Aflossingsvrije Hypotheek

Aflossingsvrije Hypotheek

Bij de betaalt u gedurende de looptijd van de lening een vast bedrag wat bestaat uit een rentebedrag en een stukje aflossing. Aanvankelijk bestaat dit bedrag grotendeels uit rente. Naarmate de looptijd van de lening verstrijkt, neemt het rentebedrag af en wordt het aflossingsdeel groter. Aan het eind van de looptijd is dan de gehele hypotheek afgelost.

De annuïteitenhypotheek biedt u bijna overbodig veel zekerheid. Hoewel het in het begin lijkt alsof de annuïteitenhypotheek voordeliger is dan andere hypotheekvormen, bent u over de gehele looptijd bijna zeker duurder uit.

Grafisch overzicht

Voordelen

In het begin lage maandlasten
Omdat u in het begin bijna niets aflost en het rentedeel dus het grootst is, heeft u met deze hypotheekvorm relatief lage maandlasten. Echter, naarmate de looptijd van de lening verstrijkt lost u steeds meer af en dus betaalt u steeds minder rente. Hierdoor zal de netto maandlast gaan stijgen.
Stabiele (bruto) maandlasten
Met een annuïteitenhypotheek hebt u de zekerheid van een vast bedrag per maand (aflossing en rente) en weet u dus precies waar u aan toe bent.
Verruiming financiële armslag
In het begin kunt u de maandlasten laag houden en dat geeft u meer ruimte in uw bestedingspatroon. De stijging van de netto maandlast kunt u opvangen, bijvoorbeeld omdat u verwacht in de toekomst meer te gaan verdienen.
Vermogensvorming
Omdat in iedere maandtermijn een stukje aflossing zit (in het begin weinig doch later steeds meer) heeft u op het einde van de looptijd van de lening geen schuld meer. U heeft dan uw huis dan volledig in eigendom zonder schuld. U kunt dus achteraf niet met een torenhoge schuld blijven zitten.
Lage premie Risicoverzekering
Indien u uw nabestaanden niet wilt opzadelen met een hypotheekschuld, kunt u een overlijdensrisicoverzekering sluiten. Wij gaan voor u op zoek naar simpelweg de goedkoopste aanbieder. "Shoppen" loont altijd de moeite!
Makkelijk te vergelijken
Offertes voor deze vorm zijn eenvoudiger te vergelijken dan offertes voor andere hypotheekvormen.
Lage aanvangslasten door lage aflossing
In het begin geniet u maximaal van de renteaftrek en betaalt u slechts een klein bedrag aan aflossing. Naarmate de looptijd verder verstrijkt zullen de maandlasten gaan stijgen.
Hoger te verkrijgen hypotheekbedrag door lage aanvangslasten
Juist omdat de aanvangslasten (rente + aflossing) laag zijn kunt u meer lenen, in vergelijking met bijvoorbeeld een Spaarhypotheek. Bij de Spaarhypotheek betaalt u namelijk iets meer rente en een premie op een levensverzekering.
Nadelen

Op het eind hoge maandlasten
Omdat u in het begin bijna niets aflost en het rentedeel dus het grootst is, heeft u met deze hypotheekvorm in het begin relatief lage maandlasten. Echter, naarmate de looptijd van de lening verstrijkt betaalt u steeds minder rente. Dus ook uw renteaftrek wordt minder en dat leidt dan tot een hogere netto maandlast.
Afnemend fiscaal voordeel
U profiteert veel minder van het belastingvoordeel dan bij enige andere hypotheekvorm. Daardoor is de annuïteitenhypotheek over de gehele looptijd netto meestal een stuk duurder dan een andere vorm.

Weliswaar geniet u bij deze hypotheekvorm een fiscaal voordeel, maar omdat het rentedeel gedurende de looptijd van de lening steeds kleiner wordt, profiteert u steeds minder van het fiscaal voordeel in de vorm van de renteaftrek. Dit nadeel wordt alleen maar groter als u gedurende de looptijd van de lening steeds meer gaat verdienen. Bij hogere inkomens heeft u immers ook een hogere aftrek.
Risicoverzekering
Wij adviseren u om bij deze hypotheekvorm een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Een juiste keuze is in principe een dalende risicoverzekering met dezelfde looptijd als de hypotheeklening.

Zo wordt voorkomen dat als een of beide partners overlijden, de nabestaanden met (te) hoge woonlasten achterblijven. Doch hierbij kijken wij ook naar bijvoorbeeld het ANW-gat, uw nabestaandenpensioen, begrafeniskostenverzekeringen e.d.

Uiteraard kijken wij ook naar de reeds eerder door u afgesloten risicoverzekeringen. Met “dubbel” verzekerd zijn bent u niet gebaat.

Fiscale aspecten
U betaalt rente over de hypotheeklening waarop u periodiek aflost. De betaalde rente zal dus ieder jaar afnemen en derhalve zal ook uw fiscaal voordeel afnemen. In fiscaal opzicht is de annuïteitenhypotheek niet erg interessant.

Een goede Tip
Kijk eens naar uw huidig inkomen en vergelijk dat met uw inkomen van enige jaren terug. Als uw inkomen behoorlijk is gestegen, is het fiscaal gezien heel interessant om te kiezen voor een andere hypotheekvorm. U bent waarschijnlijk honderden euro's goedkoper uit!

Voor wie is een annuiteïtenhypotheek interessant?
Heeft u een relatief laag inkomen, maar een goed toekomstperspectief, dan kunt u overwegen om annuiteïtenhypotheek af te sluiten. Bijvoorbeeld een jonge man of vrouw, aan het begin van een loopbaan, nu nog alleenstaand. Met de annuiteïtenhypotheek kunt u nu profiteren van lagere maandlasten. Op het moment dat u meer gaat verdienen kunt de dan stijgende maandlasten makkelijk aan.

Andere argumenten
u wilt tussentijds uw schuld verminderen
u wilt geen vermogen opbouwen om op de einddatum af te kunnen lossen
u wilt uw geld niet beleggen
u heeft er geen problemen mee dat uw fiscaal voordeel afneemt
u heeft er geen probleem mee dat uw netto maandlasten geleidelijk zullen stijgen
u wilt in het begin lage netto aanvangslasten
u wilt gelijkblijvende bruto maandlasten gedurende de looptijd
indien u een hogere leeftijd of slechtere gezondheid heeft, zult u wellicht problemen ondervinden bij het sluiten van een kapitaal- en aanvullende verzekeringen. De annuiteïtenhypotheek biedt dan een goed alternatief voor een hypotheek met vermogensopbouw