BeleggingsHypotheek

BelegginsHypotheek

De Effecthypotheek is een relatief nieuwe hypotheekvorm. Bij deze hypotheekvorm leent u iets meer dan u nodig heeft voor de aankoop van uw huis. Dit meerdere stort u op een effectenrekening bij een bankinstelling en u gaat met dit bedrag beleggen in aandelenfondsen of beleggingsfonden.

Het bedrag wat u heeft gestort en waarmee u belegt, zal gedurende de looptijd van de hypotheeklening, aan kunnen groeien tot een eindkapitaal waarmee u de hypotheekschuld geheel of gedeeltelijk kunt aflossen.

Ondanks en tegelijk dankzij het nieuwe belastingstelsel wint de Effectenhypotheek momenteel sterk aan populariteit.

Voordelen

Maximaal Fiscaal voordeel
U betaalt rente over de hypotheeklening waarop u niets aflost. Hierdoor profiteert u ieder jaar maximaal van het fiscaal voordeel in de vorm van de hypotheekrenteaftrek.
Vermogensvorming
Naast de rente betaalt u iedere maand een inleg (spaarbedrag) op een effectenrekening. Uw vermogen groeit met deze spaarbedragen plus het daarop behaalde rendement.
Hoog rendement
Door te gaan beleggen heeft u een grote kans op een hoog rendement en dus op een hoog eindkapitaal. De mogelijkheid bestaat dat u (veel) meer bij elkaar spaart dan u nodig heeft om de hypotheekschuld volledig af te kunnen lossen.
Veel mogelijkheden - flexibel
De huidige beleggingsmogelijkheden van fondsen van hypotheekverstrekkers zijn ongekend groot. U kunt kiezen uit een groot aantal verschillende beleggingsfondsen. Van risicomijdende tot risicovollere fondsen. U kunt "switchen". U kunt reeds opgebouwd vermogen veiligstellen.
Inbreng bestaande portefeuille
Bij veel geldverstrekkers is het mogelijk om uw eigen beleggingsportefeuille in te brengen.
Lage premie risicoverzekering
Indien u ervoor kiest om uw nabestaanden niet op te zadelen met een hypotheekschuld als u komt te overlijden, kunt u een dalende risicoverzekering sluiten. De premie voor deze verzekering is relatief goedkoop.
Nadelen

Geen garantie
Door het beleggingsaspect van deze hypotheek, is er geen garantiekapitaal. De opbrengst van de spaarpot kan dus op de einddatum hoger zijn dan de hypothecaire lening, maar ook lager!
Hoger risico
Door het beleggingsaspect van deze hypotheek, is er geen sprake van een gegarandeerd kapitaal. U loopt dus het risico dat u te weinig kapitaal bij elkaar spaart om de hypotheekschuld volledig te kunnen aflossen.
Vermogensvorming
U betaalt periodiek een spaarbedrag als inleg op een effectenrekening. Door te gaan beleggen loopt u risico’s: de opbrengst van de spaarpot kan dus op de einddatum hoger zijn dan de hypothecaire lening, maar ook lager!
Risicoverzekering

Wij adviseren u om bij deze hypotheekvorm een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Een juiste keuze is in principe een dalende risicoverzekering met dezelfde looptijd als de hypotheeklening.

Zo wordt voorkomen dat als een of beide partners overlijden, de nabestaanden met (te) hoge woonlasten achterblijven. Doch hierbij kijken wij ook naar bijvoorbeeld het ANW-gat, uw nabestaandenpensioen, begrafeniskostenverzekeringen e.d.

Uiteraard kijken wij ook naar de reeds eerder door u afgesloten risicoverzekeringen. Met “dubbel” verzekerd zijn bent u niet gebaat.

Fiscale aspecten

De door u te betalen hypotheekrente is volledig aftrekbaar, mits de hypotheek is gesloten voor de aankoop/verbetering van de woning die als het hoofdverblijf geldt. Let op: de rente over het hypotheekbedrag wat u heeft aangewend voor de aankoop van uw effectenportefeuille is dus niet aftrekbaar.

De effectenportefeuille wordt belast in Box III. Dit houdt in dat u jaarlijks 1,20% van het vermogen aan de belastingdienst kunt 'schenken'. Dit noemen we de zogenaamde forfaitare rendementsheffing. Op de lange termijn zullen uw beleggingsresultaten hoogstwaarschijnlijk goed zijn en zult u weinig problemen krijgen met deze extra heffing. In slechte tijden moet u wel bestand zijn tegen deze extra druk. Wij adviseren u dan ook u zeer goed te informeren voordat u deze hypotheekvorm kiest.

Risico & Rendement

Het is van belang om bij de investeringen in beleggingsfondsen ook aandacht te besteden aan de factor rendement. Dit is de vergoeding die u krijgt over de door u geïnvesteerde bedragen. Een paar procent meer rendement op de langere termijn heeft een ongelooflijk grote invloed op het door u opgebouwde vermogen.

Een eenmalige investering van € 10.000,00 levert u bij 8% na 30 jaar € 100.640,00 op. Als u in plaats van 8% een rendement van 10% maakt, wordt het eindbedrag na 30 jaar € 174.490,-. U ziet dat het verschil op de lange termijn nogal fors is. Bedenk dus goed in welke fondsen u gaat investeren.

Voor wie is deze vorm interessant?

De effectenhypotheek is interessant bij een gezinsinkomen boven de € 50.000,00. Komt u hieronder dan adviseren wij liever een beleggingshypotheek.