Leven Hypotheek

LevenHypotheek

Bij een traditionele Levenhypotheek lost u niet af, maar betaalt u een premie voor een kapitaal (spaar-)verzekering en natuurlijk ook de rente over de hypotheeklening. De looptijd van de verzekering is gelijk aan de looptijd van de lening.

De kapitaalverzekering keert op het eind van de looptijd een gegarandeerd kapitaal uit. Echter, na de looptijd van de verzekering krijgt u van de verzekeraar ook een winstuitkering. Met dit gegarandeerde eindkapitaal + de winstuitkering lost u uw hypotheek af. Ook als u tijdens de looptijd komt te overlijden, wordt dit gegarandeerde kapitaal bedrag uitgekeerd.

Grafisch overzicht

Voordelen

Zekerheid
Bij de Levenhypotheek heeft u zekerheid als het gaat om de uitkering van de verzekering. Het eindkapitaal (het verzekerd kapitaal zoals dat op de polis staat) is gegarandeerd. Daarboven op ontvangt u een winstuitkering, doch deze is afhankelijk van de winstresultaten van de verzekeraar.
Maximaal fiscaal voordeel
U betaalt rente over de hypotheeklening waarop u niets aflost. De rente betaalt u dus over de hele looptijd van de lening. Hierdoor profiteert u ieder jaar maximaal van het fiscaal voordeel in de vorm van de renteaftrek.
Vermogensvorming
Naast de rente betaalt u iedere maand een premie voor een levensverzekering. De waarde van deze verzekering zal toenemen en daarmee ook uw vermogen.
Belastingvrij sparen
Indien de levensverzekering wordt gekoppeld aan een hypotheek dan gelden er bepaalde belastingvrijstellingen.
Makkelijk "mee te nemen"
Gaat u verhuizen naar een ander huis, dan lost u de bestaande hypotheeklening volledig af en sluit u weer een nieuwe hypotheeklening af. De bestaande levensverzekering kunt u gewoon weer koppelen aan de nieuwe hypotheek

Nadelen

Laag rendement op de verzekering
Bij de Levenhypotheek heeft u weliswaar de zekerheid dat er een gegarandeerde uitkering komt, het rendement op uw premie-inleg echter is meestal niet erg hoog. Daar doet een eventuele! winstuitkering niets aan af.
Grofweg gesteld wordt de premie die u betaalt aangewend voor:

- de kosten en winst voor de verzekeringsmaatschappij
- het afdekken van het overlijdensrisico (premie risicoverzekering)
- de investering waamee het eindkapitaal wordt opgebouwd

Met name in de eerste jaren van de looptijd van de verzekering is het premie-deel wat wordt gebruikt om het eindkapitaal mee op te bouwen, gering. En dat gaat dus ten koste van dat eindkapitaal. Dat maakt de Levenhypotheek tot een relatief duur product in vergelijking met alternatieve hypotheekvormen. Zelfs een lagere rente kan dit nadeel vaak niet compenseren.

Premie risicoverzekering
De risicoverzekering is een vast onderdeel van de Levenhypotheek, doch de premie voor dit deel van de verzekering kan relatief duur zijn. U heeft namelijk niet de mogelijkheid om te “shoppen” en te kiezen voor een verzekeraar die het goedkoopste tarief hanteert.
Fiscale nadelen
Zodra u een kapitaalverzekering koppelt aan een hypotheeklening wordt gesproken over een Kapitaalverzekering Eigen Woning. De waarde van de verzekering (de poliswaarde) neemt ieder jaar toe. Over de waarde betaalt u geen vermogensrendementsheffing (1,2%), maar er gelden dan wel enkele fiscale aspecten die als nadelen kunnen worden gezien.
Risicoverzekering

De risicoverzekering is een vast onderdeel van de Levenhypotheek. Met de risicoverzekering wordt voorkomen dat als een of beide partners overlijden, de nabestaanden met (te) hoge woonlasten achterblijven.

Fiscale aspecten

De door u te betalen hypotheekrente is volledig aftrekbaar, mits de hypotheek is gesloten voor de aankoop/verbetering van de woning die als het hoofdverblijf geldt.

Voor wie is deze vorm interessant?

Een levenhypotheek is interessant voor een doelgroep die beleggen te riskant vindt en sparen te terughoudend.

Andere argumenten om te kiezen voor een Levenhypotheek:

u wilt niet tussentijds aflossen
u wilt zoveel mogelijk vermogen belastingvrij opbouwen
u wilt een gegarandeerd vermogen opbouwen
u wilt niet gaan beleggen omdat u dat te risicovol vindt
u wilt uw nabestaanden niet opzadelen met een hypotheekschuld
u heeft al een kapitaalverzekering "lopen" die u kunt koppelen